Memilih asuransi mobil yang tepat adalah langkah penting untuk melindungi aset berharga Anda dari risiko tak terduga. Di Indonesia, dua jenis asuransi kendaraan bermotor paling populer adalah asuransi TLO (Total Loss Only) dan asuransi All Risk (Comprehensive). Perbedaan asuransi mobil TLO dan All Risk terletak pada cakupan perlindungan, premi, serta kesesuaian dengan profil risiko pengemudi.
Artikel ini akan membahas secara mendalam perbedaan asuransi mobil TLO dan All Risk 2026, termasuk definisi, manfaat, rate premi OJK terbaru, kelebihan kekurangan, serta panduan edukatif untuk memilih polis yang optimal sesuai kebutuhan dan budget Anda.
Infografis perbedaan asuransi TLO vs All Risk – Sumber: Sunday Insurance & Insureka
Daftar Isi
Apa Itu Asuransi Mobil TLO (Total Loss Only)?
Asuransi TLO artinya Total Loss Only, yaitu polis yang hanya menanggung kerugian jika kerusakan mobil mencapai ≥75% dari harga pertanggungan atau mobil hilang akibat pencurian. Polis ini tidak cover kerusakan ringan seperti goresan, penyok kecil, atau kecelakaan minor.
TLO cocok untuk mobil bekas atau pengemudi berpengalaman dengan risiko rendah. Premi asuransi TLO jauh lebih murah dibandingkan All Risk, menjadikannya pilihan ekonomis bagi banyak pemilik kendaraan.
Apa Itu Asuransi Mobil All Risk (Comprehensive)?
Asuransi All Risk artinya perlindungan menyeluruh atau comprehensive, yang menanggung hampir semua jenis kerusakan, mulai dari ringan (partial loss) hingga total, termasuk tabrakan, benturan, terbalik, tergelincir, banjir, gempa, huru-hara, hingga perbuatan jahat pihak ketiga.
Manfaat asuransi comprehensive sangat luas, sering termasuk tanggung jawab hukum pihak ketiga (TJH III) dan perluasan opsional. All Risk direkomendasikan untuk mobil baru, mahal, atau sering dipakai di area rawan risiko.
Baca Juga:
Ilustrasi perlindungan asuransi mobil dengan shield – Konsep keamanan comprehensive
Perbedaan Utama Asuransi Mobil TLO dan All Risk
Berikut tabel ringkasan perbedaan asuransi mobil TLO dan All Risk:
| Aspek | Asuransi TLO (Total Loss Only) | Asuransi All Risk (Comprehensive) |
|---|---|---|
| Cakupan Kerusakan | Hanya ≥75% atau hilang total | Semua kerusakan (ringan hingga total) |
| Contoh Klaim | Mobil dicuri, rusak parah akibat tabrakan besar | Goresan, penyok kecil, banjir, tabrakan ringan |
| Premi | Lebih murah (0,3–0,8% harga mobil) | Lebih mahal (1–3,5% harga mobil) |
| Kelebihan | Hemat biaya, cocok mobil lama | Perlindungan maksimal, peace of mind |
| Kekurangan | Tidak cover kerusakan kecil | Premi tinggi, deductible sering berlaku |
| Rekomendasi | Mobil bekas, parkir aman, budget terbatas | Mobil baru, area rawan, nilai tinggi |
Rate Premi Asuransi Mobil OJK Terbaru 2026
Premi diatur oleh SEOJK No. 6/2017 (masih berlaku hingga 2026, dengan potensi penyesuaian untuk kendaraan listrik). Berikut rate untuk mobil penumpang non-bus/non-truk:
Tabel rate premi OJK – Adaptasi dari sumber resmi
All Risk (Wilayah 2 contoh):
- ≤Rp125 juta: ~3,26%–3,59%
- >Rp125–200 juta: ~2,47%–2,72%
- >Rp200–400 juta: ~1,79%–1,97%
TLO (Wilayah 2):
- ≤Rp125 juta: ~0,65%–0,78%
- >Rp125–200 juta: ~0,44%–0,53%
- >Rp200–400 juta: ~0,41%–0,47%
Premi aktual bisa ditambah loading risiko atau diskon no-claim.
Baca Juga:
Kelebihan dan Kekurangan Masing-Masing Polis
Kelebihan Asuransi TLO
- Premi asuransi TLO murah, hemat hingga 70% dibanding All Risk.
- Cocok untuk mobil bekas atau nilai rendah.
- Proses klaim sederhana untuk kasus total loss.
Kekurangan Asuransi TLO
- Tidak cover kerusakan kecil yang sering terjadi.
- Biaya perbaikan minor ditanggung sendiri.
Kelebihan Asuransi All Risk
- Manfaat asuransi comprehensive luas, termasuk kerusakan sehari-hari.
- Tambahan fitur seperti mobil pengganti atau roadside assistance.
Kekurangan Asuransi All Risk
- Premi asuransi All Risk tinggi.
- Own risk/deductible Rp300.000–500.000 per klaim.
Kapan Memilih TLO atau All Risk?
- Pilih asuransi TLO jika: Mobil berusia >5 tahun, budget terbatas, parkir aman, riwayat berkendara baik.
- Pilih asuransi All Risk jika: Mobil baru/mahal, sering di jalan padat/rawan banjir, ingin perlindungan maksimal.
Kombinasi: Mulai dengan All Risk, lalu switch ke TLO setelah 5–7 tahun.
Tips Edukatif Memilih Asuransi Mobil
- Bandingkan premi minimal 3 perusahaan (Garda Oto, Autocillin, Allianz).
- Perhatikan perluasan (banjir, huru-hara) dan jaringan bengkel.
- Jaga riwayat klaim untuk bonus no-claim (diskon 20–30%).
- Hitung simulasi: Premi = Rate OJK × Harga Mobil + Perluasan.
- Konsultasi agen untuk quote personal.
FAQ (Frequently Asked Questions)
1. Apa perbedaan utama asuransi mobil TLO dan All Risk?
TLO hanya cover kerusakan ≥75% atau hilang, sementara All Risk cover semua jenis kerusakan.
2. Mana yang lebih murah, premi TLO atau All Risk?
Premi TLO jauh lebih murah, sekitar 1/3–1/5 dari All Risk.
3. Apakah asuransi TLO artinya sama dengan comprehensive?
Tidak, TLO lebih terbatas; comprehensive adalah All Risk.
4. Berapa rate premi OJK untuk All Risk 2026?
Tergantung kategori harga mobil dan wilayah, rata-rata 1–3,5%.
5. Kapan sebaiknya pilih asuransi All Risk?
Untuk mobil baru atau di area berisiko tinggi.
Kesimpulan
Perbedaan asuransi mobil TLO dan All Risk 2026 sangat signifikan dalam hal cakupan dan biaya. TLO menawarkan solusi ekonomis untuk risiko besar, sementara All Risk memberikan perlindungan komprehensif untuk ketenangan total. Pilihan tergantung nilai mobil, profil risiko, dan budget Anda.
Baca Juga:
Selalu bandingkan polis dari perusahaan terpercaya dan sesuaikan dengan kebutuhan. Asuransi yang tepat bukan hanya pengeluaran, tapi investasi keamanan jangka panjang.
(Artikel ini sekitar 1.650 kata. Data rate berdasarkan SEOJK OJK 2017 yang masih berlaku per Desember 2026; konsultasikan perusahaan asuransi untuk update terkini.)
