Cara Menghitung Dana Darurat: Lajang, Menikah, Freelancer

Rumus Dasar Dana Darurat

Rumusnya sederhana: dana darurat = pengeluaran pokok bulanan x jumlah bulan yang ingin ditutup. Bagian yang sering salah ada di dua tempat.

Pertama, dasarnya adalah pengeluaran, bukan gaji. Saat darurat, yang harus ditutup adalah biaya hidup, bukan penghasilan yang hilang. Kedua, yang dihitung sebaiknya pengeluaran pokok, yaitu kebutuhan yang tetap harus dibayar ketika Anda terpaksa berhemat. Langganan hiburan, makan di luar, dan belanja keinginan bisa dipangkas saat darurat, sedangkan sewa, makan, transportasi, tagihan, dan cicilan tidak bisa.

Langkah Menghitung Pengeluaran Pokok

1. Kumpulkan catatan tiga bulan terakhir. Pakai mutasi rekening atau aplikasi keuangan. Rata-rata tiga bulan lebih jujur daripada tebakan.
2. Pisahkan kebutuhan dan keinginan. Tandai mana yang wajib: tempat tinggal, makan, transportasi, listrik dan air, pulsa dan internet, sekolah anak, serta iuran asuransi atau BPJS.
3. Masukkan cicilan. Cicilan tetap wajib dibayar walau penghasilan turun, jadi harus ikut dihitung.
4. Tambahkan cadangan kecil. Sisihkan sekitar 10 persen untuk biaya tak terduga yang tidak tercatat, seperti biaya kesehatan ringan atau perbaikan.
5. Jumlahkan. Hasilnya adalah pengeluaran pokok bulanan, angka yang dikalikan dengan jumlah bulan pada patokan di bawah.

Patokan Jumlah Bulan Menurut Kondisi

Para perencana keuangan memakai patokan yang mirip, tetapi rentangnya tidak persis sama antar sumber. Sebagian menyebut lajang cukup tiga sampai empat bulan, yang lain tiga sampai enam bulan. Karena itu anggap tabel berikut sebagai rentang, bukan angka mutlak.

Faktor yang Menaikkan atau Menurunkan Target

Patokan di atas hanya titik awal. Kondisi pribadi menggeser angkanya:

Satu catatan: condong ke batas bawah tidak berarti boleh di bawah minimum. Tiga bulan pengeluaran pokok tetap batas paling tipis untuk hampir semua orang.

Contoh Hitungan Empat Profil

Angka berikut ilustrasi untuk memperlihatkan cara menghitung. Ganti dengan pengeluaran pokok Anda sendiri.

Perhatikan bahwa pasangan dua penghasilan memilih batas bawah rentangnya karena risiko serentak lebih kecil, sedangkan keluarga satu penghasilan dengan dua anak memilih batas atas.

Menghitung Dana Darurat untuk Freelancer

Freelancer perlu pendekatan sedikit berbeda karena pendapatan naik turun. Satu cara praktis: lihat bulan terburuk dalam setahun terakhir. Kalau pendapatan di bulan terburuk jauh di bawah pengeluaran pokok, pilih jumlah bulan di sisi atas, bahkan 12 bulan, karena selisih tiap bulan sepi harus ditutup dari dana darurat.

Baca Juga:

Cara Buka Deposito dan Memilih Tenor yang Tepat

Contoh: pengeluaran pokok Rp5 juta dan pendapatan bulan terburuk hanya Rp2 juta. Selisihnya Rp3 juta per bulan. Dengan target sembilan bulan pengeluaran, Rp45 juta memberi ruang sampai sekitar 15 bulan sepi pada skenario itu. Hitung ulang angkanya sesuai pola pendapatan Anda sendiri.

Freelancer juga tidak punya iuran jaminan sosial yang dipotong dari gaji. Pastikan Anda membayar sendiri, dan panduannya ada di BPJS untuk freelancer (PBPU).

Berapa Lama Mengumpulkannya

Target besar sering membuat orang menunda. Padahal dana darurat bisa dibangun bertahap. Saran umum yang sering dipakai adalah menyisihkan sekitar 10 persen dari penghasilan tiap bulan. Dengan gaji Rp7 juta, itu Rp700 ribu per bulan, sehingga target Rp21 juta butuh sekitar 30 bulan. Menaikkan setoran mempercepat jauh lebih banyak:

Tidak perlu menunggu target penuh untuk mulai. Fokus dulu pada satu bulan pengeluaran, lalu naik bertahap. Pilihan tempat menyimpannya, mulai dari tabungan, deposito, sampai reksadana pasar uang, dibahas di dana darurat: tabungan, deposito, atau reksadana pasar uang.

Yang Bukan Dana Darurat

Beberapa hal sering dianggap sebagai dana darurat padahal bukan:

• Limit kartu kredit atau paylater. Itu utang, bukan simpanan. Memakainya justru menambah kewajiban saat penghasilan terganggu.
• Jaminan Hari Tua (JHT). Dana ini ada aturan pencairannya sendiri, dan mengandalkannya membuat Anda bergantung pada syarat yang di luar kendali. Aturan pencairannya dibahas di cara klaim JHT BPJS Ketenagakerjaan.
• Investasi yang nilainya naik turun. Saham atau kripto bisa sedang turun tepat saat Anda butuh uang.
• Asuransi. Asuransi melindungi dari risiko tertentu, tetapi tidak menggantikan uang tunai untuk biaya hidup dan biaya yang tidak ditanggung. Pastikan juga kepesertaan BPJS Kesehatan Anda aktif, cara cek statusnya ada di cara cek BPJS Kesehatan aktif atau tidak.

Kesalahan yang Sering Terjadi

• Menghitung dari gaji, bukan pengeluaran. Hasilnya bisa terlalu besar atau terlalu kecil.
• Memasukkan semua pengeluaran, termasuk gaya hidup. Target jadi terlalu tinggi sehingga terasa mustahil dan akhirnya tidak dimulai.
• Lupa memperbarui angka. Pengeluaran naik saat menikah, punya anak, atau mengambil cicilan, sehingga target ikut berubah.
• Memakai dana darurat untuk keinginan. Liburan atau gawai baru perlu pos tabungan terpisah.
• Tidak mengganti dana yang terpakai. Setelah dipakai, isi ulang secara bertahap sampai kembali ke target.

FAQ

Dana darurat idealnya berapa kali gaji?

Patokannya bukan kali gaji, melainkan kali pengeluaran pokok bulanan. Rentangnya sekitar tiga sampai dua belas kali, bergantung pada status dan tanggungan Anda.

Berapa dana darurat untuk lajang?

Umumnya tiga sampai enam kali pengeluaran pokok bulanan. Sebagian perencana memakai tiga sampai empat bulan untuk karyawan tetap yang tidak punya tanggungan.

Baca Juga:

Cara Beli Reksadana Pasar Uang Pertama Kali untuk Pemula

Berapa dana darurat untuk keluarga dengan anak?

Patokan umum sekitar sembilan kali pengeluaran untuk satu anak dan sekitar dua belas kali untuk dua anak atau lebih, karena kebutuhan anak tidak bisa ditunda.

Apakah freelancer perlu dana darurat lebih besar?

Ya, karena pendapatannya tidak tetap. Banyak sumber menyarankan enam sampai dua belas kali pengeluaran, dan lebih tinggi lagi bila bulan terburuk Anda jauh di bawah pengeluaran pokok.

Apakah cicilan dihitung dalam pengeluaran dana darurat?

Ya. Cicilan tetap harus dibayar walau penghasilan terganggu, jadi masuk dalam pengeluaran pokok yang menjadi dasar hitungan.

Boleh mencicil dana darurat dalam waktu lama?

Boleh. Mulailah dari satu bulan pengeluaran, lalu naikkan bertahap. Yang penting konsisten dan terpisah dari rekening harian.

Kesimpulan

Menghitung dana darurat pada dasarnya menjawab satu pertanyaan: berapa bulan Anda sanggup bertahan kalau penghasilan berhenti? Karena itu, kualitas hitungan lebih bergantung pada ketepatan pengeluaran pokok daripada pada patokan jumlah bulan. Kalau pengeluaran pokok Anda terlalu longgar, target jadi tidak realistis. Kalau terlalu ketat, dana tidak cukup saat dibutuhkan. Luangkan satu jam untuk merinci pengeluaran tiga bulan terakhir, pilih jumlah bulan sesuai kondisi, lalu mulai dari satu bulan pengeluaran. Setelah target tercapai, tinjau ulang setiap ada perubahan besar seperti menikah, punya anak, ganti pekerjaan, atau mengambil cicilan, karena itu semua mengubah jawabannya.