Cara Membuat Kartu Kredit untuk Pelajar: Panduan Lengkap

Punya kartu kredit saat masih berstatus pelajar atau mahasiswa memang terdengar sulit—apalagi kalau belum punya penghasilan tetap. Padahal, kebutuhan seperti bayar langganan aplikasi, belanja online dengan cicilan 0%, atau sekadar membangun riwayat keuangan sejak dini membuat banyak anak muda mencari cara membuat kartu kredit untuk pelajar yang realistis dan aman. Artikel ini membahas syarat resmi, jalur-jalur yang benar-benar bisa ditempuh, sampai risiko yang wajib dipahami sebelum mengajukan.

Kenapa Pelajar Sulit Mendapat Kartu Kredit Sendiri?

Aturan main kartu kredit di Indonesia mengacu pada ketentuan Bank Indonesia yang mensyaratkan pemegang kartu utama berusia minimal 21 tahun atau sudah menikah, dengan penghasilan tetap minimal Rp3 juta per bulan. Bank juga menghitung plafon kredit maksimal sebesar tiga kali penghasilan bulanan yang dibuktikan lewat slip gaji, faktur pajak, atau rekening koran. Karena mayoritas pelajar dan mahasiswa belum memenuhi dua syarat inti ini—usia dan bukti penghasilan tetap—pengajuan kartu kredit reguler ke bank hampir selalu ditolak di tahap awal.

Namun bukan berarti jalan tertutup total. Ada beberapa skema resmi yang sengaja dirancang perbankan untuk nasabah muda tanpa penghasilan tetap, dan itulah yang akan dibahas satu per satu berikut ini.

5 Cara Membuat Kartu Kredit untuk Pelajar

1. Menjadi Pemegang Kartu Tambahan (Supplementary Card)

Jika orang tua atau wali sudah memiliki kartu kredit aktif, mereka bisa mengajukan kartu tambahan atas nama pelajar. Syaratnya jauh lebih ringan: usia minimal 17 tahun, punya hubungan keluarga dengan pemegang kartu utama, dan mendapat izin dari pemegang kartu utama—tanpa perlu bukti penghasilan sendiri. Semua transaksi lewat kartu tambahan otomatis tercatat dalam satu tagihan bersama kartu utama, sehingga orang tua tetap bisa memantau dan mengontrol pengeluaran.

Skema ini juga jadi cara paling efektif bagi pelajar untuk belajar mengelola kartu kredit secara nyata, karena limitnya dibagi dari kartu utama sehingga risiko penyalahgunaan relatif lebih terkendali dibanding mengajukan kartu sendiri sejak awal.

Baca Juga:

Cara Menanam Saham di BCA: Daftar & Beli via BEST Mobile 2026

2. Kartu Kredit dengan Jaminan (Secured Credit Card)

Berbeda dari kartu kredit konvensional, secured credit card mengharuskan calon pemegang menyetorkan sejumlah dana sebagai jaminan atau deposito ke bank penerbit. Limit kartu yang diberikan biasanya setara dengan nilai deposito tersebut. Skema ini populer di luar negeri sebagai kartu kredit pertama untuk pelajar yang belum punya riwayat kredit (credit history), dan mulai dilirik sebagai opsi bagi mahasiswa di Indonesia yang punya tabungan namun belum berpenghasilan tetap.

3. Program Member Get Member (MGM) dan Event Kampus

Beberapa bank rutin menggelar program Member Get Member untuk menjaring nasabah baru lewat referensi nasabah lama yang rekam jejak pembayarannya baik. Selain itu, bank juga kerap membuka booth di acara kampus atau job fair dengan syarat pengajuan yang disederhanakan—cukup menunjukkan KTP, kartu mahasiswa, dan kadang bukti rekening tabungan. Kalau kebetulan punya penghasilan tambahan dari kerja paruh waktu, itu bisa memperbesar peluang disetujui.

4. Membangun Rekam Jejak di Bank yang Sama

Menjadi nasabah tabungan aktif dalam jangka waktu tertentu di satu bank membuat pihak bank punya data mutasi dan saldo yang bisa dijadikan pertimbangan tambahan saat pelajar mengajukan kartu kredit di kemudian hari—meski tetap harus memenuhi syarat usia dan penghasilan begitu benar-benar mengajukan kartu utama sendiri.

5. PayLater atau BNPL sebagai Alternatif Realistis

Bagi pelajar yang belum bisa memenuhi syarat kartu kredit sama sekali, layanan Buy Now Pay Later (BNPL) atau PayLater menjadi alternatif dengan proses pengajuan yang jauh lebih cepat dan syarat lebih longgar, umumnya cukup KTP. Namun perlu dicatat, OJK sedang memperketat aturan main BNPL: nasabah baru wajib berusia minimal 18 tahun atau sudah menikah, dengan penghasilan minimal Rp3 juta per bulan, dan ketentuan ini efektif berlaku penuh paling lambat 1 Januari 2027. Artinya, PayLater bukan lagi celah tanpa syarat sama sekali—tetap ada batas usia dan penghasilan yang perlu dipenuhi ke depannya.

Tabel Perbandingan Cepat: Pilihan untuk Pelajar

Tips Memilih dan Mengelola Kartu Kredit Pertama

• Pilih kartu tanpa iuran tahunan (annual fee) atau yang gratis di tahun pertama agar tidak menambah beban saat belum punya penghasilan tetap.
• Mulai dari limit kecil. Limit yang rendah justru membantu melatih disiplin tanpa risiko utang menumpuk.
• Bayar tagihan penuh (full payment) setiap bulan, bukan hanya minimum payment, supaya tidak terkena bunga berbunga yang membengkak.
• Catat setiap transaksi agar total pengeluaran tetap terkontrol dan tidak melebihi kemampuan bayar.
• Cek riwayat kredit lewat SLIK OJK secara berkala begitu mulai punya kartu, agar tahu posisi skor kredit sejak dini.
• Hindari mengajukan ke banyak penerbit sekaligus dalam waktu berdekatan karena bisa menurunkan peluang persetujuan dan berdampak pada skor kredit.

Risiko yang Wajib Diwaspadai

Kartu kredit tetap merupakan produk utang, bukan uang tambahan. Bunga kartu kredit di Indonesia relatif tinggi dibanding produk pinjaman lain, dan keterlambatan pembayaran akan dikenai denda serta tercatat di Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK—yang akan diperiksa bank lain saat pelajar tersebut kelak mengajukan pinjaman lain seperti KPR atau kredit kendaraan. Untuk kartu tambahan, tanggung jawab pembayaran tetap ada di pemegang kartu utama, sehingga penyalahgunaan oleh pelajar bisa merusak nama baik orang tua di mata bank.

FAQ Seputar Kartu Kredit untuk Pelajar

Apakah pelajar SMA bisa punya kartu kredit?

Bisa, tapi hanya sebagai pemegang kartu tambahan dengan syarat usia minimal 17 tahun dan izin dari pemegang kartu utama—bukan mengajukan kartu utama sendiri.

Berapa usia minimal untuk mengajukan kartu kredit sendiri (kartu utama)?

Sesuai ketentuan Bank Indonesia, usia minimal pemegang kartu utama adalah 21 tahun atau sudah menikah, dengan penghasilan tetap minimal Rp3 juta per bulan.

Apakah mahasiswa tanpa penghasilan bisa mengajukan kartu kredit reguler?

Sangat sulit, karena bank mewajibkan bukti penghasilan tetap. Opsi yang lebih realistis adalah kartu tambahan, secured credit card, atau program khusus saat event kampus.

Apa bedanya kartu tambahan dan kartu utama?

Kartu tambahan berbagi limit dan tagihan dengan kartu utama serta tidak memerlukan bukti penghasilan sendiri, sementara kartu utama berdiri sendiri dengan limit dan tagihan atas nama pemegangnya sendiri.

Baca Juga:

Cara Mempercepat Proses Reimbursement Karyawan

Apakah PayLater sama dengan kartu kredit?

Tidak sama. PayLater adalah produk pembiayaan dari perusahaan fintech/pembiayaan, bukan produk perbankan, dengan mekanisme dan regulasi yang berbeda dari kartu kredit—meski fungsinya serupa untuk transaksi kredit.

Apakah telat bayar kartu tambahan memengaruhi orang tua?

Ya. Karena tagihan kartu tambahan menyatu dengan kartu utama, keterlambatan pembayaran akan tercatat pada riwayat kredit pemegang kartu utama, yaitu orang tua atau wali.

Kesimpulan

Cara membuat kartu kredit untuk pelajar yang paling realistis bukan dengan memaksakan pengajuan kartu utama sendiri—karena syarat usia 21 tahun dan penghasilan tetap minimal Rp3 juta memang sengaja dibuat ketat oleh regulator untuk melindungi konsumen muda dari risiko utang berlebih. Jalur yang jauh lebih masuk akal adalah kartu tambahan dari orang tua, secured credit card dengan jaminan deposito, atau memanfaatkan program bank saat masih berstatus mahasiswa. Yang lebih penting dari sekadar “punya kartu kredit” adalah membangun kebiasaan mengelola kredit secara sehat sejak dini: membayar penuh setiap bulan, mencatat pengeluaran, dan memahami bahwa setiap transaksi kartu kredit adalah utang yang harus dilunasi. Kebiasaan inilah yang akan menentukan seberapa mudah seseorang mengakses produk keuangan yang lebih besar—seperti KPR atau kredit usaha—di masa depan.